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武军 / 交强险分项限额赔付之析
 交强险分项限额赔付之析
                                            
    随着经济社会的发展,机动车的数量在急剧增长,随之频发的交通事故也引发了广泛的注意和思考。为使道路交通事故受害人获得及时有效的经济保障和医疗救治,及减轻交通事故肇事方的经济负担,我国于2004年5月1日在《中华人民共和国道路交通安全法》中首次以国家法律规定的形式建立了机动车第三者责任强制保险制度,并设立道路交通事故社会救助基金。
    交强险以下几个特征使得交强险发挥着不可替代的作用:第一,交强险是一种强制责任保险。投保人有必须投保的法定义务,保险人又不能拒保和非因法定事由不得擅自解除保险合同的法定义务。第二,交强险是一种无过失责任保险。保险人不能以机动车一方应否承担交通事故责任及所承担交通事故责任的大小作为不支付或少支付赔偿金的抗辩事由。下面试举一例予以说明:赵某驾车在高速路上正常行驶,撞上突然翻越护栏的沙某,致使沙某双腿粉碎性骨折。赵某将沙某送至医院,垫付医疗费1万元,沙某无生命危险。若保证沙某日后能够正常行走,需花费后续医疗费用共计8万元。沙某身无分文。交通事故责任鉴定书明确赵某在此次事故中承担次要责任,沙某承担主要责任。赵某出于人道主义希望能帮助沙某,遂咨询律师。鉴于交强险是一种无过失责任保险的特征。律师建议:赵某可以先垫付医疗费用,聘请律师代理沙某通过后续诉讼向交强险保险公司索赔从而取得该款项,达到使沙某得到及时救治的目的。全社会的公平正义需要千千万万个案得到的公平正义来实践证明,个案的公平正义正在点点滴滴地推动社会法治的进步。然而,本案能够得到圆满解决的前提在于:交强险能够完全赔付受害者的人身损失。若交强险的赔付金额过低、或者交强险按照所谓的机动车第三者责任强制保险分项限额范围的损失予以赔偿,则本案中的赵某客观上无力去做这种人道主义的垫付,受害人必定终身残疾。
    对于交强险如何赔付的问题,各地法院做法不一。新疆维吾尔自治区高级人民法院在2011年9月29日作出了《新疆维吾尔自治区高级人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件若干问题的指导意见(试行) 》,第四条明确规定:“交强险赔偿分项实际数额超过分项赔偿责任限额,但其他赔偿分项实际数额尚未达到分项赔偿责任限额,赔偿权利人可以要求保险公司在交强险责任总限额内承担责任。”但最高人民法院于2012年5月29日对辽宁省高院的回函【(2012)民一他字第17号】答复:“根据《中华人民共和国道路交通安全法》第十七条、《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十三条,机动车发生交通事故后,受害人请求承保机动车第三者责任强制保险的保险公司对超出机动车第三者责任强制保险分项限额范围的损失予以赔偿的,人民法院不予支持。”而《中华人民共和国道路交通安全法》第十七条:“国家实行机动车第三者责任强制保险制度,设立道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定。”《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十三条:“机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。机动车交通事故责任强制保险责任限额由保监会会同国务院公安部门、国务院卫生主管部门、国务院农业主管部门规定。”实际上,对于机动车交通事故责任强制保险责任限额,保监会并未会同三部门共同规定,而是于2008年1月19日发布了《中国保监会关于调整交强险责任限额的公告》:“根据《机动车交通事故责任强制保险条例》的有关规定,在综合分析各方意见的基础上,保监会会同有关部门确定了机动车交通事故责任强制保险(以下简称“交强险”)责任限额调整方案。新责任限额方案内容如下:被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为:死亡伤残赔偿限额110000元人民币;医疗费用赔偿限额10000元人民币;财产损失赔偿限额2000元人民币。被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额为:死亡伤残赔偿限额11000元人民币;医疗费用赔偿限额1000元人民币;财产损失赔偿限额100元人民币。………。”落款为中国保险监督管理委员会,并没有“有关部门”的落款。虽然,最高院已经通过复函明确交强险分项赔付的审判依据,但是,一则由于复函的效力问题尚存疑问,二则由于最高人民法院2012年3月的《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释(征求意见稿)》中对此问题只字未提。至于个地方法院将如何对待该回函,有待实践等待。
    以下是依据公安部的数据整理的自2001年至2011年我国交通事故的分析:
年份 交通事故案件(起) 死亡人数(人) 受伤人数(人) 直接经济损失(亿元) 万车死亡率 全国机动车保有量(辆)
2001年 754919 105930 546485 30.9 15.46
2002年 773000 109000 562000 33.2 13.71
2003年 667507 104372 33.7 10.81
2004年 517889 94000 24.0 9.93
2005年 450254 98738 469911 18.8 7.57
2006年 378781 89455 431139 14.9 6.16
2007年 327209 81649 380442 12.0 5.11 160000000
2008年 265204 73484 304919 10.1 4.3 169887744
2009年 238351 67759 275125 9.1 3.6 186580658
2010年 219521 65225 254075 9.3 207061286
2011年 210812 62387 225000000
    显而易见,我国的机动车辆数量在逐年增长,然而交通事故案件、伤亡人数、直接经济损失及万车死亡率在逐年下降。保监会公布的《中国保监会关于2010年度机动车交通事故责任强制保险业务情况的公告》表明,就整个保险业而言,交强险一直处于亏损状态。但是,各个保险公司在交强险业务上的经营情况参差不齐,而且就各保险公司争相以各种赠品、折扣等手段争取交强险买家的形势来看,所谓行业性亏损有待查证。
    按照以前的审判意见,如果受害人包括治疗费用在内的全部损失不超过交强险限额12.2万元,这部分损失将全部由保险公司承担。然而,按照新的分项赔付标准,法院将首先查明肇事司机有无责任,如果肇事司机有责,保险公司在治疗费1万元、死亡伤残赔偿金11万元、财产损失2000元范围内承担责任;如果肇事司机无责,保险公司在医疗费1000元、死亡伤残赔偿金11000元、财产损失100元范围内承担责任。最高人民法院的此举到底触动了谁的利益?这种分项限额实际是维护了保险公司的利益,但受害人的权益却得不到应有保障。一个非常突出的问题是,由于1万元医疗费赔偿限额对多数交通重伤事故杯水车薪。因此,交强险的这种分项赔付,不利于帮助人们树立先救治伤者的意识,而是容易形成不良的心理暗示。
    综上所述,笔者认为,应当充分考虑《道路交通安全法》的立法意图,即主要在于及时有效地救活、保护事故受害人,应直接适用《道路交通安全法》第七十六条的规定,机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的,由保险公司在交强险12.2万元限额内予以赔付,以进一步保障受害人的合法权益,使受害人尽可能获得较为充分的救济。
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